Pour financer votre achat, deux chemins : démarcher les banques vous-même, ou passer par un courtier qui le fait pour vous. Voici le vrai comparatif, chiffres à l'appui.
Ce que coûte un courtier
Entre 1 000 et 2 500 EUR selon les cabinets, ou environ 1 % du montant emprunté. Les courtiers en ligne sont souvent gratuits pour vous (rémunérés par la banque). Important : les frais ne sont dus que si le prêt se signe, jamais avant.
Ce qu'il rapporte
Un courtier négocie en volume : il obtient souvent 0,1 à 0,3 point de mieux que le tarif guichet. Ça paraît rien. Calculez : sur 150 000 EUR empruntés sur 25 ans, passer de 3,5 % à 3,3 % économise environ 4 800 EUR d'intérêts. Frais de courtage déduits, vous restez largement gagnant.
Il fait aussi gagner autre chose : du temps (un seul dossier au lieu de cinq rendez-vous bancaires) et des conseils de présentation qui peuvent faire passer un dossier limite.
Quand la banque en direct gagne
- Votre dossier est en béton : CDI confortable, apport solide, pas de crédit en cours. Les banques se battront pour vous de toute façon.
- Votre banque vous connaît et vous veut : une banque qui gère votre épargne depuis 10 ans peut s'aligner sur le meilleur taux du marché pour vous garder.
- Vous aimez négocier : rien ne vous empêche de consulter un courtier en ligne gratuit pour connaître le taux de marché, puis de le mettre sous le nez de votre banque.
Quand le courtier gagne
- Profil atypique : indépendant, CDD, revenus variables, premier investissement locatif. Le courtier sait quelle banque accepte quel profil, et ça évite les refus qui laissent des traces.
- Investissement locatif : toutes les banques n'aiment pas ça. Le courtier connaît celles qui prennent en compte 70 % des loyers futurs sans sourciller.
- Temps limité : cinq rendez-vous bancaires, c'est cinq demi-journées de congé.
Le bon réflexe dans tous les cas
Consultez au minimum votre banque + un courtier (même en ligne). Deux offres, c'est une négociation. Une seule, c'est un prix imposé.